Paskolos sutartis: Kaip nepasirašyti nuosprendžio savo piniginei?
Sveiki, finansų riteriai ir būsimi paskolų baronai! Šiandien kalbėsime apie dokumentą, kuris dažnai būna baisesnis už uošvės vizitą be perspėjimo – paskolos sutartį. Taip, tą patį popieriaus lapą (arba PDF failą), kurį kreditoriai pakiša jums pasirašyti, kai jūsų svajonių telefonas ar automobilis yra jau beveik ranka pasiekiamas.
Bet neskubėkite! Prieš pasirašydami ir įsipareigodami atiduoti dalį savo ateities atlyginimo, įkvėpkite. Iškvėpkite. Ir perskaitykite šį gidą. Pažadame, bus ne tik naudinga, bet ir šiek tiek linksma. Juk finansai neturi būti nuobodūs!
Kas iš tikrųjų yra ta paskolos sutartis?
Įsivaizduokite, kad paskolos sutartis – tai taisyklių rinkinys žaidime tarp jūsų ir kreditoriaus. Kreditorius duoda jums pinigų (saldainį), o jūs pasižadate grąžinti ne tik tą saldainį, bet ir dar kelis papildomus (palūkanas). Sutartis ir yra tas dokumentas, kuriame surašyta, kiek tų papildomų saldainių ir per kiek laiko turėsite grąžinti.
Trumpai tariant, tai teisinis susitarimas, kuris apsaugo abi puses:
- Kreditorių – kad jūs nepabėgtumėte su pinigais į Bahamus.
- Jus – kad kreditorius staiga nepareikalautų grąžinti dvigubai daugiau, nei tarėtės.
Paskolos sutartis gabalėliais
Neišsigąskite, skalpelio neprireiks. Tačiau mes atliksime tikrą teisinę „autopsiją“, kad pamatytume, kas slepiasi po kiekvienu punktu ir papunkčiu. Mūsų misija – atskirti raumenis nuo kaulų ir išsiaiškinti, kur slypi sutarties „širdis“, o kur – gudriai paslėptos „spąstai“, parašyti pačiu smulkiausiu šriftu.
Kiekviena paskolos sutartis turi savo „griaučius“. Kad nepasiklystumėte tarp sudėtingų terminų, štai svarbiausios dalys, į kurias privalote atkreipti dėmesį. Pasitelkite savo vidinį detektyvą!
- Šalys (Kas su kuo žaidžia?)
Pirmiausia patikrinkite, ar teisingai nurodyti jūsų duomenys (vardas, pavardė, asmens kodas) ir kreditoriaus rekvizitai. Atrodo smulkmena? Tikrai nenorėtumėte mokėti už kaimyno Jono paskolą. - Paskolos suma (Kiek pinigų gaunate?)
Čia turi būti aiškiai parašyta suma, kurią gaunate „į rankas“. Ne „maždaug tiek“, o tikslus skaičius. - Bendra vartojimo kredito kaina ir BVKKN (Tikrasis monstras)
Štai čia ir slypi visas smagumas.- Bendra vartojimo kredito kaina – tai suma, kurią IŠ VISO sumokėsite per visą laikotarpį. Ji apima pačią paskolą + visas palūkanas + visus mokesčius. Tai jūsų „linksmybių“ kaina.
- BVKKN (Bendra vartojimo kredito kainos metinė norma) – tai procentas, parodantis, kiek realiai jums kainuos paskola per metus. Šis skaičius yra geriausias draugas, kai lyginate skirtingų kreditorių pasiūlymus. Kuo jis mažesnis – tuo pigiau jums.
- Palūkanų norma (Kiek kainuoja pinigų nuoma?)
Palūkanos gali būti:- Fiksuotos: Nekinta visą sutarties laikotarpį. Ramu ir stabilu kaip pas močiutę kaime.
- Kintamos: Priklauso nuo rinkos svyravimų (pvz., EURIBOR). Gali ir sumažėti, ir padidėti. Tai šiek tiek panašu į loteriją – kartais laimi, kartais… na, žinote.Įsitikinkite, kad suprantate, kokio tipo palūkanos taikomos jums.
- Paskolos grąžinimo terminas ir grafikas (Kada ir kiek mokėti?)
Sutartyje privalo būti grąžinimo grafikas – aiški lentelė, kurioje matysite, kiek ir kada turite mokėti kiekvieną mėnesį. Tai jūsų finansinis kalendorius ateinantiems metams. Pasitikrinkite, ar įmokos dydis „nesuvalgys“ viso jūsų biudžeto. - Mokesčiai (Mažos piktos smulkmenos)
Būkite atidūs! Visi šie maži velniukai didina bendrą paskolos kainą. Jų visuma jau yra įskaičiuota į BVKKN, bet pravartu žinoti, už ką tiksliai mokate. Sutartyje gali slėptis įvairūs papildomi mokesčiai:- Sutarties sudarymo mokestis.
- Administravimo mokestis.
- Sąskaitos tvarkymo mokestis.
- Išankstinis grąžinimas (Norite pabėgti anksčiau?)
O kas, jei laimėsite loterijoje? Arba tiesiog gausite premiją ir norėsite grąžinti paskolą anksčiau laiko? Sutartyje turi būti aprašytos sąlygos, kaip tai padaryti. Kartais už tai gali būti taikomas nedidelis mokestis, o kartais – ne. Geriau žinoti iš anksto. - Pasekmės vėluojant (Kas bus, jei…?)
Tai pati nemaloniausia, bet privaloma perskaityti dalis. Kas nutiks, jei vieną mėnesį pamiršite arba negalėsite sumokėti įmokos? Sutartyje bus nurodyti delspinigiai (bauda už vėlavimą) ir kitos procedūros.
Ignoruoti šios dalies negalima, nes pasekmės gali greitai virsti didele sniego gniūžte. - Raudonos vėliavos: kada bėgti kuo toliau?
Jei sutartyje matote šiuos dalykus, įjunkite pavojaus signalą:- Neaiškios formuluotės: Viskas parašyta teisiniu žargonu, kurio nesupranta net jūsų teisininkas dėdė? Prašykite paaiškinti paprastais žodžiais. Jei kreditorius negali arba nenori – tai blogas ženklas.
- Tušti tarpai: Sutartyje paliktos tuščios vietos, kurias neva „užpildys vėliau“? Niekada nepasirašinėkite tokio dokumento.
- Spaudimas pasirašyti čia ir dabar: „Šis pasiūlymas galioja tik 10 minučių!“ Tai ne turgaus išpardavimas, o rimtas finansinis įsipareigojimas. Visada turite teisę pasiimti sutartį namo ir ramiai ją išstudijuoti. Pagal įstatymus, turite mažiausiai 14 dienų apsigalvoti ir atsisakyti sutarties jau ją pasirašius (vartojimo kreditų atveju).
Jūsų teisės, apie kurias privalote žinoti
Jei manote, kad jūsų teisės buvo pažeistos arba kreditorius elgiasi nesąžiningai, visada galite kreiptis pagalbos. Pagrindinė vartotojų teises ginanti institucija Lietuvoje yra Valstybinė vartotojų teisių apsaugos tarnyba (VVTAT). Jų konsultacija padeda išspręsti daugumą ginčų.
Kontrolinis sąrašas prieš pasirašant
Prieš padėdami parašą, kuris įpareigos jūsų piniginę, dar kartą perbėkite akimis šį sąrašą:
[ ] Ar suprantu viską, kas parašyta? Jei ne, klausiu.
[ ] Ar žinau tikslią BVKKN? Ar palyginau ją su kitais pasiūlymais?
[ ] Ar įmokos dydis man yra „pakeliamas“? Ar liks pinigų ledams?
[ ] Ar žinau, kas nutiks, jei vėluosiu sumokėti?
[ ] Ar sutartyje nėra jokių paslėptų mokesčių ar „žvaigždučių“?
Paskolos sutartis nėra priešas. Tai tiesiog žaidimo taisyklės. Kai jas žinote, galite žaisti protingai ir laimėti. Sėkmės skolinantis atsakingai ir su šypsena!
Dažniausiai užduodami klausimai (D.U.K.) apie paskolos sutartį
Svarbiausia – nebėgti nuo problemos ir neignoruoti kreditoriaus skambučių. Tai pats blogiausias sprendimas. Vos tik supratę, kad negalėsite laiku sumokėti įmokos, nedelsdami susisiekite su savo kreditoriumi. Dauguma bendrovių yra linkusios bendradarbiauti ir ieškoti sprendimų, pavyzdžiui, atidėti mokėjimą ar laikinai sumažinti įmoką (tai vadinama „kredito atostogomis“). Atsakingą elgesį skatina ir Lietuvos Banko patvirtinti Atsakingojo skolinimo nuostatai, kurie įpareigoja kreditorius padėti sunkumų patiriantiems klientams.
Jei jūsų sutartyje nurodyta fiksuota palūkanų norma, kreditorius negali jos keisti visą sutarties laikotarpį. Jei palūkanos yra kintamos (pvz., susietos su EURIBOR), keisis tik ta dalis, kuri priklauso nuo rinkos svyravimų, bet ne paties kreditoriaus marža. Bet kokie kiti esminiai sutarties pakeitimai gali būti daromi tik abipusiu sutarimu. Visada atidžiai perskaitykite bet kokius priedus ar pakeitimus, kuriuos gaunate pasirašyti.
Taip, jūs turite tokią teisę pagal įstatymą. Sąlygos, kaip tai padaryti, yra aprašytos jūsų sutartyje. Kartais gali būti taikomas nedidelis kompensacinis mokestis, tačiau įstatymai griežtai riboja jo dydį. Beveik visada grąžinti paskolą anksčiau yra finansiškai naudinga, nes jūs sutaupote nesumokėtas palūkanas.
