Kredito istorija ir reitingas: kaip pagerinti

Kredito istorija ir kredito reitingas – tai jūsų finansinės reputacijos veidrodis. Kaskart, kai imate paskolą, naudojatės kredito kortele ar pasirašote lizingo sutartį, paliekate pėdsaką, kurį vėliau mato bankai, kredito unijos ir greitųjų kreditų bendrovės. Nuo to, kaip atrodo šis pėdsakas, tiesiogiai priklauso, ar gausite finansavimą, kokios bus palūkanos ir kokią sumą jums patikės skolinti. Šiame straipsnyje išsamiai paaiškinsiu, kas yra kredito istorija ir kredito reitingas, kaip juos tvarko „Creditinfo", kaip kreditoriai vertina jūsų mokumą, kaip nemokamai pasitikrinti savo duomenis ir – svarbiausia – ką konkrečiai galite padaryti, kad savo finansinę reputaciją pagerintumėte.

Kas yra kredito istorija ir kredito reitingas

Kredito istorija – tai chronologinis jūsų finansinių įsipareigojimų ir jų vykdymo įrašas. Ji rodo, kokias paskolas esate ėmę, ar mokėjote laiku, ar buvo vėlavimų, ar turite aktyvių skolų. Tai nėra vienkartinis vertinimas, o gyvas dokumentas, kuris nuolat papildomas naujais duomenimis ir kaupiamas metų metus.

Kredito reitingas – tai skaitinė arba raidinė santrauka, kuri jūsų kredito istoriją paverčia vienu lengvai suprantamu rodikliu. Paprastai tariant, tai balas, kuris kreditoriui per kelias sekundes parodo, kokia tikimybė, kad grąžinsite paskolą laiku. Kuo aukštesnis kredito reitingas, tuo patikimesnis atrodote skolintojui.

Verta iš karto atskirti šias dvi sąvokas: kredito istorija yra „žaliava" – visi faktiniai duomenys apie jūsų elgesį, o kredito reitingas yra „produktas" – matematinis modelis, kuris tuos duomenis apdoroja ir įvertina. Negalite turėti gero reitingo be tvarkingos istorijos, tačiau tą pačią istoriją skirtingi kreditoriai gali interpretuoti šiek tiek skirtingai, nes naudoja savus vertinimo modelius.

Lietuvoje kredito istorijos duomenis kaupia ir tvarko kelios organizacijos, tačiau didžiausia ir plačiausiai naudojama yra bendrovė „Creditinfo". Būtent jos duomenų bazėmis dažniausiai remiasi bankai ir kiti finansuotojai, priimdami sprendimą dėl paskolos.

Kodėl kredito reitingas apskritai svarbus

Daugelis žmonių apie kredito reitingą susimąsto tik tada, kai jų paskolos paraiška jau atmesta. Tai vėloka. Geras kredito reitingas atveria duris ne tik prie pigesnių paskolų – jis dažnai lemia ir tai, ar išsinuomosite būstą, ar gausite palankias lizingo sąlygas perkant automobilį, kartais net ar jus priims dirbti į tam tikras finansų srities pareigas.

Blogas kredito reitingas veikia priešingai: net jei paskolą gausite, palūkanos bus gerokai didesnės, nes kreditorius į kainą įskaičiuoja padidėjusią riziką. Per visą paskolos laikotarpį tai gali reikšti kelis šimtus ar net tūkstančius eurų permokos.

Kas yra „Creditinfo" ir ką jame kaupiama

„Creditinfo Lietuva" – tai kredito biuras, tvarkantis didžiausią šalyje fizinių ir juridinių asmenų kredito istorijų duomenų bazę. Bendrovė renka informaciją iš bankų, kredito unijų, greitųjų kreditų bendrovių, telekomunikacijų operatorių, komunalinių paslaugų teikėjų ir kitų kreditorių, o paskui iš šių duomenų sudaro kredito ataskaitas bei apskaičiuoja kredito reitingą.

Ką konkrečiai kaupia „Creditinfo"? Duomenų bazėje atsispindi tiek teigiama, tiek neigiama informacija:

• aktyvūs ir jau grąžinti kreditai bei jų sumos;
• mokėjimų drausmė – ar mokate laiku, ar vėluojate;
• pradelstos skolos ir jų dydis (vadinamasis skolų registras);
• užklausų dėl paskolų skaičius (kiek kartų kreditoriai tikrino jūsų duomenis);
• laidavimai ir bendraskoliai;
• teismų sprendimai dėl skolų išieškojimo, jei tokių būta.

Svarbu suprasti, kad į skolų registrą patenka ne tik banko paskolos. Nesumokėta sąskaita už telefono ryšį, vėluojantis mokestis už elektrą ar nesutvarkyta skola nuomos bendrovei taip pat gali atsidurti jūsų kredito istorijoje ir smukdyti reitingą.

Neigiama informacija duomenų bazėje laikoma tam tikrą laikotarpį net ir sumokėjus skolą. Įprastai duomenys apie pradelstą, bet jau grąžintą skolą saugomi apie 10 metų nuo įsipareigojimo pabaigos, tačiau jų svoris reitingui laikui bėgant mažėja – šviežias vėlavimas skaudžiau kerta reitingą nei tas, kuris įvyko prieš kelerius metus.

Teigiami ir neigiami duomenys

Dažna klaida – manyti, kad kredito istorija yra tik „juodasis sąrašas". Iš tikrųjų sistema fiksuoja ir gerus dalykus. Jei ilgai ir tvarkingai grąžinate paskolas, tai formuoja teigiamą kredito istoriją, kuri kelia reitingą. Todėl žmogus, niekada neturėjęs jokio kredito, kartais gali turėti prastesnį reitingą nei tas, kuris turėjo paskolų ir jas pavyzdingai grąžino – tiesiog nes apie pirmąjį nėra jokios teigiamos informacijos.

Kaip kreditoriai vertina kreditingumą

Kreditingumo patikrinimas – tai procesas, per kurį skolintojas įvertina, ar jūs pajėgsite grąžinti prašomą paskolą. Vertinamas ne tik kredito reitingas, bet ir platesnis mokumo vaizdas. Lietuvos bankas atsakingam skolinimui yra nustatęs aiškias taisykles, kurių privalo laikytis bankai ir vartojimo kreditų davėjai.

Tipiškas kreditingumo patikrinimas apima kelis elementus:

Vienas svarbiausių rodiklių yra vadinamasis DSTI (angl. debt service-to-income) – visų mėnesinių paskolų įmokų santykis su pajamomis. Lietuvoje šis santykis apskritai negali viršyti nustatytų ribų, tad net turintysis puikų kredito reitingą negaus paskolos, jei jo pajamos jau „apkrautos" kitomis įmokomis.

Kreditoriai taip pat kreipia dėmesį į užklausų skaičių. Jei per trumpą laiką kreipiatės į daugelį skolintojų, sistema tai gali interpretuoti kaip finansinių sunkumų požymį – atrodo, tarsi desperatiškai ieškote pinigų. Todėl nepatariama vienu metu teikti daug paraiškų skirtingose įstaigose.

Kuo mokumas skiriasi nuo reitingo

Mokumas – tai jūsų realus finansinis pajėgumas vykdyti įsipareigojimus dabar ir ateityje. Kredito reitingas yra tik vienas iš mokumo vertinimo įrankių. Galima turėti neblogą reitingą, bet žemą mokumą (pavyzdžiui, nedidelės pajamos), arba atvirkščiai. Būtent todėl atsakingas kreditorius niekada nesiremia vien reitingu – jis vertina visumą. Jei norite iš anksto pasiskaičiuoti, kokia įmoka jums būtų pakeliama, praverčia palūkanų skaičiuoklė, leidžianti pamatyti realią mėnesinę naštą.

Kaip pasitikrinti savo kredito reitingą (nemokamai)

Daugelis nustemba sužinoję, kad savo kredito istoriją ir reitingą gali pasitikrinti patys – ir tai daryti verta reguliariai, ne tik prieš imant paskolą. Kredito reitingą nemokamai galima peržiūrėti tam tikra apimtimi, o išsamesnes ataskaitas paprastai teikiama už nedidelį mokestį.

Kaip tai padaryti:

1. Apsilankykite oficialioje „Creditinfo" savitarnos svetainėje manocreditinfo.lt.
2. Prisijunkite saugiai per elektroninę bankininkystę ar kitą tapatybės nustatymo priemonę.
3. Peržiūrėkite savo kredito ataskaitą – aktyvias paskolas, mokėjimų istoriją, galimas pradelstas skolas.
4. Įvertinkite savo kredito reitingą ir jį lemiančius veiksnius.

Reguliarus savo duomenų tikrinimas turi dar vieną svarbią naudą – galite pastebėti klaidų. Pasitaiko, kad skola jau grąžinta, bet dar nepašalinta iš registro, arba kad į jūsų istoriją įsivėlė svetimi duomenys dėl tapatybės painiavos. Radę netikslumų, turite teisę reikalauti juos ištaisyti. Savo teises šioje srityje visada galite pasitikrinti oficialiame Lietuvos banko tinklalapyje, kur skelbiama informacija apie vartotojų apsaugą ir atsakingą skolinimą.

Patarimas: pasitikrinkite savo kredito istoriją bent kartą per metus, taip pat visada prieš imdami didesnę paskolą ar būsto kreditą. Taip išvengsite nemalonių netikėtumų paraiškos metu.

Kas gerina ir kas blogina kredito reitingą

Norint valdyti savo kredito reitingą, pirmiausia reikia suprasti, kokie veiksniai jį kelia, o kokie – smukdo. Žemiau pateikta lentelė glaustai apibendrina svarbiausius dalykus.

Svarbiausias vienintelis veiksnys – mokėjimų drausmė. Net vienas rimtas vėlavimas gali gerokai pakenkti reitingui, o sistemingas laiku mokamų įmokų srautas jį nuosekliai kelia. Antras pagal svarbą – bendra skolų našta: kuo didesnę savo pajamų dalį jau skiriate esamoms paskoloms, tuo rizikingesnis atrodote.

Yra ir mažiau akivaizdžių veiksnių. Pavyzdžiui, daug atvirų kredito kortelių ar kredito linijų, net jei jomis nesinaudojate, gali šiek tiek slėgti reitingą, nes teoriškai galite bet kada jomis pasinaudoti ir prisiimti didelę skolą.

Trumpas įpročių, kurių verta vengti, sąrašas

• neatidėliokite net nedidelių sąskaitų – nesumokėta smulki skola vis tiek patenka į registrą;
• neimkite naujos paskolos senai dengti, gerai neapgalvoję strategijos;
• neteikite daug paraiškų vienu metu „pažiūrėti, kur duos";
• neignoruokite susirašinėjimo su kreditoriumi, jei atsirado sunkumų.

Kaip pagerinti kredito istoriją

Geros naujienos: kredito reitingas nėra išgraviruotas akmenyje. Jei jūsų kredito istorija nėra ideali, ją galima nuosekliai gerinti. Tik reikia suprasti, kad tai maratonas, o ne sprintas – reikšmingų pokyčių dažnai matyti tik po kelių mėnesių ar net metų nuoseklaus darbo.

Štai konkretus veiksmų planas, kaip pagerinti kredito istoriją:

Pirmasis ir svarbiausias žingsnis – susitvarkyti su esamomis pradelstomis skolomis. Kol jos figūruoja skolų registre, joks reitingo gerinimas neveiks. Jei skolų susikaupė keliose vietose ir jas sunku suvaldyti, verta apsvarstyti skolų refinansavimą, leidžiantį kelias skolas sujungti į vieną su aiškesniu grąžinimo grafiku ir dažnai mažesne bendra įmoka.

Antra – užtikrinkite, kad daugiau niekada nevėluotumėte. Paprasčiausias būdas – nustatyti automatinius įmokų mokėjimus arba bent priminimus telefone. Nuoseklus laiku mokamų įmokų srautas ilgainiui yra galingiausias reitingo variklis.

Trečia – mažinkite bendrą įsiskolinimą. Net jei mokate laiku, per didelė skolų našta laiko reitingą žemai. Kiekviena grąžinta paskola atlaisvina jūsų DSTI rodiklį ir daro jus patrauklesnį kitiems kreditoriams.

Jei šiuo metu jau turite įsiskolinimų, bet vis tiek reikia finansavimo, egzistuoja specializuoti sprendimai – pavyzdžiui, paskolos turintiems skolų, tačiau prie jų reikėtų grįžti tik apgalvotai ir tik tada, kai turite realų grąžinimo planą.

Kaip kredito reitingas veikia paskolos gavimą ir „be patikrinimo" mitas

Dabar sujunkime viską praktiškai. Kai teikiate paskolos paraišką, kreditorius per kelias sekundes atlieka kreditingumo patikrinimą: peržiūri jūsų kredito istoriją, apskaičiuoja arba pasiima jūsų kredito reitingą ir palygina su savo rizikos kriterijais. Nuo šio momento priklauso trys dalykai – ar paskolą apskritai gausite, kokią sumą jums patikės ir kokios bus palūkanos.

Aukštas kredito reitingas reiškia žemesnę riziką kreditoriui, o tai verčiasi į konkrečią naudą jums: didesnę galimą sumą, mažesnes palūkanas ir lankstesnes sąlygas. Žemas reitingas veikia priešingai – arba atsisakymas, arba brangesnis kreditas.

Čia prieiname prie vieno gajausio mito – „paskolos be kredito patikrinimo". Reklamose kartais žadama pinigų „netikrinant istorijos". Realybėje Lietuvoje veikiantys ir teisės aktų besilaikantys kreditoriai privalo atlikti kreditingumo vertinimą – tai reikalauja atsakingo skolinimo taisyklės. Todėl visiškai „be patikrinimo" legalios paskolos praktiškai neegzistuoja.

Ką iš tikrųjų dažnai turima omenyje, kai kalbama apie paskolas be kredito patikrinimo? Paprastai tai lankstesnės greitosios paskolos, kur vertinimas atliekamas supaprastintai arba kreditorius toleruoja prastesnę istoriją, tačiau tai kompensuoja aukštesnėmis palūkanomis. Svarbu suprasti šį kompromisą: didesnis prieinamumas beveik visada reiškia didesnę kainą. Tokios paskolos gali būti sprendimas kraštutiniu atveju, bet jos neturėtų tapti įpročiu.

Trumpas sąrašas: ką daryti prieš teikiant paskolos paraišką

• pasitikrinkite savo kredito reitingą nemokamai ir peržiūrėkite istoriją;
• įsitikinkite, kad registre nėra klaidingų ar pasenusių įrašų;
• pasiskaičiuokite realią įmoką ir įvertinkite, ar ji telpa į biudžetą;
• neteikite kelių paraiškų vienu metu;
• rinkitės sumą ir terminą apgalvotai, o ne „su atsarga".

Dažniausiai užduodami klausimai

Ar kredito reitingą galima pasitikrinti nemokamai?

Taip. Pagrindinę informaciją apie savo kredito istoriją ir reitingą galite peržiūrėti prisijungę prie „Creditinfo" savitarnos svetainės. Kredito reitingą nemokamai gauti tam tikra apimtimi galima, o už išsamesnę ataskaitą paprastai imamas nedidelis mokestis. Rekomenduojama tikrintis bent kartą per metus.

Kiek laiko neigiama informacija lieka mano kredito istorijoje?

Duomenys apie pradelstą įsiskolinimą paprastai saugomi apie 10 metų nuo įsipareigojimo pabaigos. Tačiau senesnių įrašų svoris kredito reitingui laikui bėgant mažėja, o šviežias vėlavimas kenkia labiausiai. Sumokėjus skolą, prie įrašo atsiranda žyma, kad įsipareigojimas įvykdytas.

Ar galiu gauti paskolą su bloga kredito istorija?

Kai kuriais atvejais – taip, tačiau sąlygos bus prastesnės: mažesnė suma ir didesnės palūkanos. Yra specializuotų pasiūlymų žmonėms su esamomis skolomis, o kartais geriausias sprendimas yra ne nauja paskola, o esamų įsipareigojimų refinansavimas, sujungiant juos į vieną valdomą įmoką.

Apibendrinimas

Kredito istorija ir kredito reitingas nėra abstrakčios sąvokos, kuriomis rūpinasi tik bankininkai – tai jūsų asmeninė finansinė reputacija, tiesiogiai veikianti kasdienius sprendimus: nuo būsto nuomos iki automobilio lizingo ir būsto paskolos. Kredito istorija kaupia visus jūsų finansinio elgesio faktus, o kredito reitingas juos paverčia vienu rodikliu, kurį kreditoriai vertina per sekundes.

Svarbiausios išvados paprastos. Pirma, savo duomenis verta pažinti – pasitikrinkite kredito reitingą nemokamai per „Creditinfo" ir peržiūrėkite, ar registre nėra klaidų. Antra, geriausias būdas turėti aukštą reitingą yra nuobodus, bet veiksmingas: mokėti laiku, nekaupti per daug skolų ir nesikreipti dėl kredito be reikalo. Trečia, jei istorija jau apgadinta, ji taisoma – tik reikia kantrybės ir aiškaus plano, o susikaupus skoloms neretai padeda apgalvotas refinansavimas.

Galiausiai atminkite, kad „paskola be kredito patikrinimo" yra daugiau rinkodaros terminas nei realybė – atsakingas kreditorius visada įvertins jūsų mokumą. Todėl geriausia investicija į savo finansinę ateitį yra tvarkinga kredito istorija, kurią kuriate kiekvieną kartą laiku sumokėdami įmoką. Prieš imdami bet kokią paskolą, pasinaudokite palūkanų skaičiuokle, įvertinkite realią naštą ir priimkite sprendimą ne emocijomis, o skaičiais.